Les exigences en matière d’assurance sont l’une des dernières choses sur la liste des choses à faire pour de nombreux entrepreneurs en plomberie. Vous ne savez jamais quand un entrepreneur général peut demander une preuve de couverture ou si un nouveau projet nécessite que vous soyez cautionné.
Ces détails peuvent devenir plus compliqués à mesure qu’une entreprise de plomberie entreprend des travaux plus importants ou se lance dans un travail commercial. Prendre connaissance d'un besoin après avoir soumis une offre ou signé un contrat peut ajouter des coûts inattendus et retarder votre date de début.
Ne négligez pas les exigences en matière d'assurance pendant le processus d'appel d'offres et de contrat. Plus tôt vous connaîtrez les exigences d'assurance d'un projet, plus vous disposerez de temps pour vérifier votre couverture par rapport au contrat et intégrer tout coût supplémentaire dans l'offre.
Ce qu'un certificat d'assurance peut et ne peut pas faire
Un certificat d’assurance, communément appelé COI, fournit la preuve de la couverture d’assurance. Les entrepreneurs généraux, les gestionnaires immobiliers et les clients commerciaux peuvent en demander un avant de permettre à un plombier d’accéder à un chantier.
Fournir votre COI peut être simple lorsque votre police existante répond déjà aux exigences du contrat, mais des problèmes peuvent survenir lorsque le contrat prévoit quelque chose de différent.
Un accord commercial peut exiger des limites de responsabilité plus élevées ou un statut d’assuré supplémentaire pour une autre partie. Certains contrats peuvent même contenir des dispositions d’assurance supplémentaires pouvant nécessiter des modifications à la couverture existante.
Vous devez identifier ces conditions avant de signer un contrat ou de soumettre un prix final pour les travaux. Un COI ne peut pas modifier la couverture fournie par la police sous-jacente, donc le simple fait de produire une preuve d'assurance ne résout pas une exigence à laquelle la police ne répond pas.
Des limites plus élevées ou des changements de politique peuvent augmenter le coût de l'assurance d'un travail, il vaut donc la peine de les fixer avant de soumettre une offre.
Les travaux de plomberie comportent un risque important de dommages matériels
L’eau peut transformer un problème de plomberie relativement mineur en une perte immobilière coûteuse.
Une connexion défaillante, une erreur d'installation ou un dommage accidentel à un tuyau existant peut affecter le revêtement de sol, les cloisons sèches, les armoires, l'équipement et d'autres biens autour de la zone de travail. Les plombiers travaillent également à l’intérieur de bâtiments qu’ils ne contrôlent pas, ce qui signifie qu’un incident peut affecter les biens appartenant à un client ou à un propriétaire d’immeuble.
Les polices de responsabilité commerciale générale traitent généralement certaines réclamations impliquant des dommages corporels et matériels causés à des tiers, sous réserve des termes, conditions et exclusions de la police. La couverture peut varier en fonction des circonstances d'une réclamation et de la police en cause.
Vous devez porter une attention particulière au type de travail effectué par votre entreprise. Les travaux d’entretien et de réparation dans les bâtiments occupés peuvent créer des expositions différentes de celles des nouvelles constructions. Les projets commerciaux plus importants peuvent également augmenter la quantité de propriétés et le nombre de personnes autour du travail d'un entrepreneur en plomberie.
Ces différences sont importantes lorsqu’une entreprise de plomberie commence à accepter des emplois qui ne correspondent pas à sa combinaison habituelle de travail.
Les contrats commerciaux peuvent modifier le coût d'un travail
Un plombier peut fixer le prix d'un travail en fonction de la main-d'œuvre, des matériaux, de l'équipement et du temps prévu nécessaire pour terminer le travail, mais les exigences d'assurance contractuelle peuvent introduire encore plus de dépenses.
Un entrepreneur général peut exiger des limites de responsabilité plus élevées que celles que l’entreprise de plomberie impose normalement. Combler cet écart peut nécessiter une couverture supplémentaire ou des changements de politique. Si le travail nécessite une caution, il s’agit d’un coût distinct, puisque le prix des cautions est différent de celui de l’assurance. Avec une offre serrée, cela peut faire la différence entre un travail rentable et un travail à l’équilibre.
Les plombiers qui comprennent les exigences en matière d’assurance pendant le processus d’appel d’offres peuvent tenir compte de ces coûts lors de la tarification du projet. Les découvrir après avoir accepté le travail donne à l'entreprise moins d'options. Vous devrez peut-être absorber des dépenses d’assurance imprévues, renégocier les conditions ou risquer de retarder le projet.
La couverture responsabilité civile ne protège pas votre propre équipement
Les réclamations en responsabilité ne représentent qu’une partie du risque auquel est exposée une entreprise de plomberie. Vos outils et équipements peuvent représenter un investissement substantiel avec un risque supplémentaire puisque vous les transportez avec vous d’un chantier à l’autre.
Des outils électriques aux caméras d’inspection, vous avez besoin de nombreux équipements spécialisés pour effectuer votre travail. Le vol ou les dommages accidentels peuvent vous priver de l'équipement dont vous avez besoin pour affronter votre prochain travail.
La couverture de votre entreprise n’est pas la même chose que la couverture responsabilité civile. Les polices d’assurance biens peuvent également gérer différemment les équipements situés hors des locaux assurés, selon le transporteur et le formulaire de police. Certains formulaires peuvent offrir une couverture hors site soumise à une sous-limite, tandis que d'autres peuvent fournir des limites ou des conditions différentes.
Les plombiers doivent comprendre comment leur politique traite l'équipement qu'ils emmènent régulièrement sur le terrain et si la limite disponible reflète la valeur de ce que leurs équipes transportent réellement.
Une entreprise de plomberie en pleine croissance devra peut-être également revoir ces chiffres au fil du temps. L’ajout d’équipes ou l’achat d’équipements plus spécialisés peut augmenter la quantité de biens commerciaux éloignés de l’emplacement principal un jour donné.
La croissance peut modifier les besoins d'assurance d'un plombier
Votre police d’assurance peut s’adapter à vos opérations actuelles et nécessiter une attention particulière à mesure que l’entreprise évolue.
L'embauche d'employés, l'achat de plus d'équipement ou le passage d'un travail de service résidentiel à un travail de construction commerciale peuvent introduire de nouveaux risques et exigences contractuelles. Travailler pour un entrepreneur général plus important peut également entraîner des dispositions d'assurance que l'entreprise n'a jamais rencontrées auparavant. Il faut savoir ce que le contrat exige, si vos polices actuelles satisfont à ces exigences et combien d'assurance ou de caution supplémentaire pourraient coûter avant de s'engager dans le travail. Ces réponses peuvent aider une entreprise de plomberie à évaluer les travaux avec plus de précision et à éviter de trouver une exigence d'assurance inattendue une fois que le projet est déjà prévu.